Система расчетов по розничным платежам представляет собой совокупность банковских и иных институтов, обеспечивающих (посредством применения определенных правил, процедур и программно-технических средств) проведение безналичных расчетов по результатам операций, совершаемых физическими лицами при использовании платежных инструментов для осуществления дебетовых и кредитовых переводов денежных средств. Ее основной целью является увеличение доли безналичных расчетов при совершении розничных платежей и, как следствие, сокращение наличного денежного оборота, а также улучшение качества банковского обслуживания населения на основе развития прогрессивных платежных инструментов (рисунок 4).
Рисунок 4 - Механизм развития системы безналичных расчетов
по розничным платежам
Внедрение предлагаемой концепции организации безналичных расчетов по розничным платежам позволит упорядочить эмиссию и обращение карт.
Проблема перевода части наличного денежного обращения в безналичную форму имеет все шансы на постепенное решение. В рамках ее реализации в работе осуществлен расчет прогнозных вариантов развития российского рынка пластиковых карт на среднесрочную перспективу по двум основным индикаторам: а) количеству карт в обращении; б) общей сумме остатков средств на карточных счетах (в зависимости от числа карт, динамики сбережений населения и среднего остатка средств на карт-счете).
Прогнозирование осуществлялось двумя методами: нормативно-экспертным и экспертно-статистическим.
Процедура применения первого метода основывалась на структурно-логической модели, учитывающей возможности спросовых ограничений (обусловленных умеренным ростом сбережений населения).
В ходе использования второго метода получены функции динамики:
- общего количества пластиковых карт видаy1 = 2.26- 1.42 t + 0.376t2 ;
- количества пластиковых карт системы Visa International вида y2 = -2.54 +
+ 0.75 t— 0.211t2 + 0.0174 t3 (прогнозные значения представлены в таблице 1).
Таблица 1 - Прогнозные значения количества пластиковых карт и общего остатка средств на них в РФ в зависимости от различных сценариев динамики сбережений населения по нормативно-экспертному (I) и экспертно-статистическому (II) методам
Сценарий Метод Годы
2009 2010 2011
Количество карт, млн. шт.
Пессимистический (I 22,0 23,1 24,0
(II) 47,16 48,35 47,80
Консервативный (I 30,6 34,2 36,5
(II) 66,04 75,63 86,11
Оптимистический (I 40,4 46,8 51,9
(II) 92,34 108,30 125,80
Общий остаток с средств на картах, млн. долл. США
Пессимистический (I 3520 3690 3850
(II) 7545 7736 7648
Консервативный (I 4900 5800 5840
(II) 10566 12101 13777
Оптимистический (I 6460 7490 8310
(II) 14775 17328 20128
Анализ полученных результатов свидетельствует о том, что российский рынок пластиковых карт существенно расширится: если в 2002 году на 100 человек приходилось 0,74 карты, то к 2011 году следует ожидать, что данный показатель достигнет 2,19 карты (по консервативному сценарию), в то же время общий остаток средств на платежных картах приблизится к отметке 14 млрд. долл. США. Прогнозируя рост количества эмитированных карт, предполагается, что их число к концу 2009 года достигнет 700 тыс. единиц.
С учетом выполненных расчетов предполагаемой динамики рынка банковских карточных продуктов, а также принимая во внимание предложенную Концепцию безналичных платежей по розничным услугам и план выпуска кредитными организациями региона платежных карт VISA Gold, VISA Classic и VISA Electron до 2011 года, разработан проект развития карточного бизнеса Глобэкса, направленный на расширение масштабов локальной платежной системы и возможности ее интеграции в национальную и международную (таблица 2).
Таблица 2 - Прогноз денежного потока по расходам и доходам карточного проекта за 2009-2011 год
Показатели Инвестиции 01.01.2009-01.01.2010 01.01.2010-01.01.2011 01.01.2011-01.01.2012
ДОХОДЫ
Доход от выдачи карточек, тыс. руб. - 94 750 133 500 172 100
Операционный доход от перечисления на карт-счета (0,6% по валюте, 0,1% по рублям), тыс. руб. - 1 268 496 1 408 030 1 591 078
Доход от размещения привлеченных средств (5% годовых), тыс. руб. - 241 875 268 481 303 384
Итого доходов - 1 605 121 1 810011 2 066 562
РАСХОДЫ
Себестоимость, тыс. руб. - 23 410 33 050 42 653
Затраты на банкоматы, в том числе: 1 404 000 468 000 468 000 468 000
Стоимость устройства, программного обеспечения, тыс. руб. 1 404 000 - - -
Затраты на инкассацию, обслуживание банкоматов, тыс. руб. - 93 600 93 600 93 600
Затраты на процессинг, тыс. руб. - 221 244 247 026 280 174
Начисление процентов на остатки на карт-счетах (1% годовых), тыс .руб. - 48 374 53 696 60 677
Итого расходов, тыс. руб. 1 404 000 854 628 895 645 945 104
Маржа по денежному потоку, тыс. руб. -1404 000 750 493 914 366 1 121 458
Результаты расчетов показывают, что проект, будучи реализованным, принесет доход, эквивалентный доходу от размещения вложенных средств на депозит со ставкой 10% годовых. При этом расчетный срок проекта составит не меньше 3-х лет. Внутренняя норма доходности определена на основе дисконтирования денежных потоков и достигнет 28,38%.
В соответствии с построенной моделью динамики карточного бизнеса в регионе в дальнейшем развитие рынка банковских карт может осуществляться по следующим направлениям: наращивание доходности за счет предоставления дополнительных услуг для владельцев уже эмитированных карт; применение модернизированных технологий проведения платежей, сопровождаемых эмиссией новых продуктов; реализация крупномасштабных проектов в регионах. Эти меры будут способствовать увеличению оборота в эквайринговой сети, а, следовательно, и росту получаемой банками торговой уступки от организаций, где установлены POS-терминалы.
Кроме того, к инструментам, способствующим развитию рынка банковских платежных карт, можно отнести расширение инфраструктуры обслуживания карт, рост доходов населения, увеличение предложений со стороны банков, повышение финансовой грамотности населения, создание локальных платежных систем, способных сократить технологический разрыв от известных международных компаний Visa International и MasterCard и увеличить собственную долю присутствия в регионе.
Таким, образом, достоверная оценка развития рынка платежных продуктов создает основу для принятия рациональных управленческих решений при обосновании стратегии в рамках карточной политики банков не только на региональном уровне, но и на уровне страны, а совокупность регулирующих организационно-экономических рычагов и приемов позволит на основе прогрессивных платежных инструментов эффективно управлять динамикой денежно-кредитного рынка, повысить скорость и безопасность безналичных расчетов.
Похожие рефераты:
|
Дипломные работы 
